1樓：paula小拋
中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的gdp和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。
改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支援小微企業良性發展。
大力發展中小型金融機構
中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關係，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。
大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有資訊、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。
因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支援中小微企業的主渠道作用，突出支援地方重點中小微企業。
改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力
完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和資訊化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。
一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支援力度。強化貸款責任制，推行以行長負責製為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理髮放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。
二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程式辦理和發放貸款，稽核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。
三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。
加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命週期的中小微企業，加大金融創新力度。
四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大專案集中，防止增加信貸風險。
五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯絡與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。
六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。
發展對中小微企業的金融服務
發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。
銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域**的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關係，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助**出臺與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。
因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關係，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。
行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能瞭解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的**鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。
建立專門的中小微企業信用評價體系
銀行要對不同型別的中小微企業提供不同的融資支援力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支援。
銀行要對不同型別的中小微企業提供不同的融資支援力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支援；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款**的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察物件，給予適當的信貸支援。
注重資訊的準確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面檔案等硬資訊的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務資訊以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等資訊，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合併為一進行信用分析。
充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略
從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命週期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規範、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支援與大中型客戶建立穩定協作關係的中小微企業客戶。
堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價
對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定**，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬準備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。
隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金**在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。
（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）
2樓：梅笑春風妒
1.**必須儘快健全信用體系和信用懲戒制度的建設；2. 在**參與下普及信用管理等相關的科學管理知識，提升新形勢下全民企業管理素養；3.
在小微企業的徵信部門健全及有效運作的前提下相對降低商業銀行對其徵信的門檻；4.**可以適當獎勵針對小微企業金融服務的商業銀行……
小微企業資金管理費與資金託管費有什麼區別
3樓：劍魚標訊
中國銀監會發布了《關於支援商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，對此前***的相關要求進行細化。通知規定，銀行不得對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費。同時，銀監會相關負責人透露，第一批小微企業貸款專項金融債即將面世。
小微企業金融債需「專款專用」
對於小企業貸款餘額佔企業貸款餘額達到一定比例的商業銀行，在滿足審慎監管要求的條件下，優先支援其發行專項用於小企業貸款的金融債，同時嚴格監控所募集資金的流向。
銀監會相關負責人昨日介紹，現在各銀行對發行小微企業債券的熱情高漲，有的銀行已經提出發行申請，對符合要求，且確有需求的銀行，銀監會將會盡快審批，首批小微企業金融債很快就會面世。
據《新世紀週刊》報道，截至9月，已經有民生銀行、浦發銀行、中國銀行在內的三到四家銀行向銀監會報送發債申請。
但根據規定，銀行必須「專款專用」。發行小微企業金融債的銀行需承諾將發行金融債所籌集的資金全部用於發放小型微型企業貸款。
銀行中間業務增長或受影響
「自收到本通知之日起，除銀團貸款外，商業銀行不得對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小型微型企業收取財務顧問費、諮詢費等費用。」銀監會的通知中明確規定。
據一位國有銀行人士介紹，***的措施當中，限制金融企業對小微企業的收費屬於首次提及，此次銀監會將收費的內容更加細化了。據他介紹，目前，商業銀行通常將一部分貸款定價以諮詢顧問費的方式體現，以實現中間業務收入的增長。在新措施下，商業銀行對小微企業的貸款定價可能會更多通過利率上浮實現，賬面的中間業務增長可能會受到影響。
中銀國際的分析報告指出，從長期看，小微企業的金融服務由於存在成本、風險高的特點，高收費以及高利率是金融機構開展業務的主要動力，如果人為降低小企業業務的收益，可能無法長期激勵銀行從事小企業業務。
貸款業務對商業銀行的作用，貸款對商業銀行的作用
太重要了。貸款，就是需要利息的借錢。貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款 貼現 透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展，同時，銀行也可以由此取得貸款...
商業銀行實施有條件授信時應遵循什麼原則
授信三原則1.有固定利潤 才做 2.有協同效應才做 3.有保全債權措施的才做 授信是什麼意思 授信是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金,或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償 支付責任做出的保證。1 應根據不同客戶的經營管理水平 資產負債比例情況,貸款償還能力等因素,確定不同的授信額度。2 ...
農村商業銀行U盾如何使用，北京 中國農村商業銀行U盾怎麼用啊
可以不用u盾 哪個u盾是要花錢買的辦網銀的時候他們會問你 要u盾還是動態口令卡 直接說要動態口令卡就可以了 這個是不花錢的 怎麼使用農村商業銀行網銀 登入農商行官網，按你的網銀，是個人還是企業登入，頁面會提示你，按提示步驟操作即可，記得你的使用者名稱和密碼等 農商網銀第一次使用u盾，密碼怎麼設定？農...