1樓：匿名使用者
當前我國城市商業銀抄行不良貸款的特點是
bai:不良貸款數額巨大、逾du期時間長
zhi、清收難度大以及投放點集dao
中等.這些不良貸款的產生是由多種因素造成的.它包括體制因素、地方**的行政干預因素、銀行內部因素以及企業因素等.
面對這些不良貸款,我們應採取以下對策.第一,爭取**和有關部門的理解與支援,採取切實可行的措施降低不良貸款.第二,建立貸款質量目標管理責任制,把降低不良貸款比例的任務落到實處.
第三,嚴格把好新增貸款質量關,優化增量,用增量來促進活化存量.第四,建立不良貸款轉化機制.第五,積極參與企業產權制度改革,把貸款債權債務落到實處.
第六,加強業務培訓,強化風險意識,提高金融從業人員素質.
2樓：匿名使用者
上樓主要說的是對
抄策，我就襲說說原因吧
第一點bai原因，就是銀
du行貸款審批程式流zhi程不完善，漏洞百dao出。就是說銀行的放貸制度不透明，無相互制約與審查。
第二，銀行部分事後監督與審計不到位，內部管理實行家長制，一把手製度，一切聽令於一把手。事後的內部審計機構的審計與監督成為擺設。
第三，歷史原因：在計劃經濟中。從事政策性銀行的職能未能完全褪去，歷史上為響應政策而不惜犧牲正常的放貸程式，而累計下來的政策貸款。
第四，國有企業的倒閉改制。以前，銀行都是支援大型國企，由於國企管理複雜，財務狀況無法摸清楚，再加上國企私有化中存在的暗箱操作，最後資產流失後，銀行無法追回貸款。
第五，聽命於地方**。地方**出於對地方經濟負責的動機，千方百計的涉及到企業的經營與管理之中，並介入銀行的放貸行為，以支援其地方發展。這個過程中，由於銀行迫於壓力而放棄部分對放貸企業的事先審查與監管，而造成不良貸款。
第六，銀行自我的新業務開拓能力，盈利能力不足造成的。傳統銀行業務已經無法支撐銀行的後續與可持續發展，但中國現今任然缺乏高等的金融人才，在銀行業務創新與開拓方面，面臨巨大挑戰。
商業銀行對零售貸款如何分類
3樓：匿名使用者
2023年，銀監會還要實行分類考核，進行差別監管。具體思路如下：
對股改後國有商業銀行和其他經營狀況較好的股份制商業銀行不良貸款的監測和考核，應特別關注新發放貸款的不良率，看其是否能達到國際良好銀行水平，還應對新形成的不良貸款進行具體分析和研究。同時，要以完善公司治理結構為中心，健全內部管理機制，嚴格信貸管理，對規模相對較小的股份制商業銀行要特別關注是集團客戶、關聯貸款情況以及和風險管理狀況。對於其他經營狀況較差、歷史包袱重的商業銀行和信用社，應加強信貸資產管理，堵塞管理方面漏洞，提高信貸資產質量。
同時，切實按照有關標準準確進行貸款分類，把不良貸款的基數搞準，在要求不良貸款「雙降」標準的情況下，做實利潤，增加撥備，採取多種措施處置不良資產，多渠道籌集資本，充實資本金
4樓：匿名使用者
儘管我國國有商業銀行不良貸款的存量呈下降趨勢，但是仍有很多因素會加大新增不良貸款的數目。銀監會將嚴格貸款五級分類標準，持續監管分類準確度，實現不良貸款的「真降」。並將動態跟蹤各類貸款間遷徙變化路徑和趨勢，對商業銀行實行差別化監管。
努力實現不良貸款的「真降」
長期以來，貸款的信用風險一直是我國商業銀行面臨的主要風險，而四大國有商業銀行按五級分類的不良貸款幾乎佔據了商業銀行不良貸款的絕大部分。在日前舉行的銀監會主席會議上，銀監會主席劉明康總結了2023年擴大實施貸款五級分類制度以來的得失。他認為「銀行業金融機構在推行五級分類管理過程中，絕大部分機構還沒有按照五級分類方法對非信貸資產質量進行監測考核。
」並指責一些機構「重形式輕實質」的走過場行為。
其實，為了解決不良貸款問題，從2023年開始，全國金融工作會議就正式明確了國內大型商業銀行要建立垂直領導體系；2023年又發行了2700億特別國債，用以補充國有商業銀行資本金；2023年剝離了國有商業銀行1.4萬億的不良貸款；2023年，又對中國銀行和建設銀行進行了股份制改造，同時對歷史不良貸款進行徹底的剝離和處置。而工商銀行和農業銀行的股份制改造方案也在馬不停蹄的進行當中。
經過綜合改革，國有商業銀行不良貸款率將全部達到國際良好銀行水平。在這種形勢下，如何重新認識四大國有銀行新增不良貸款的成因以及控制信用風險的重要意義，並在此基礎上採取有針對性的措施加強銀行機構不良貸款的監管，是擺在商業銀行和監管部門面前的緊迫任務。
不良貸款存量下降
由上圖可以看出，2023年以來，我國主要商業銀行不良貸款的存量總體上有明顯的下降趨勢，這主要是因為中、建兩行注資後剝離及核銷了大量不良貸款所致。不良貸款狀況整體趨於好轉，是在總體貸款規模不斷增長、貸款五級分類標準趨於嚴格和監管力度不斷加強的前提下形成的。圖中反映的2023年以來不良貸款餘額和不良貸款率曲線逐步背離現象，主要是由於近年以來我國巨集觀經濟逐步走出通貨緊縮，貸款投放逐步加快所致。
由長期趨勢圖也可以看出，三年來不良貸款的下降不僅僅有注資、剝離等政策性因素，商業銀行切實改善了運營機制和經營管理是不良貸款下降的內在原因，當然這也體現了銀監會成立以來對不良貸款加強監管和促進商業銀行加強內部控制取得的成效。
新增不良貸款如何形成
在股份制改造前，行政干預是銀行產生不良貸款的主要因素，但經過股份制改造後，其他因素也會影響商業銀行的貸款質量。
社會信用和法律環境方面。國有商業銀行近幾年對不良貸款的集中剝離和處置使部分企業產生了「賴賬受益」的錯覺，這對社會信用環境的影響也不容忽視。所以，國有商業銀行將不得不繼續面對企業和地方**逃廢銀行債務、地方保護等風險並承擔由此帶來的不良貸款。
另一方面，司法部門執法出於各種目的對債權人保護不力，與金融執行密切相關的法律建設相對滯後，比如，2023年版的《企業破產法》是改革初期確定的，早已不能適應市場經濟的要求。這也是導致不良貸款增加的重要因素之一。
巨集觀經濟方面。現行的投資體制常由於地方**的好大喜功造成行業過熱、產業結構失調、生產能力過剩，給銀行帶來系統性風險。這種風險對行業貸款比較集中的銀行表現得尤為突出。
金融市場方面。一是我國資本市場發展滯後，國民儲蓄向投資轉化過度依賴金融中介，資本市場融資困難也加劇了企業資產負債率的惡化，使企業經營風險主要集中在銀行。二是我國長期實行金融壓制政策。
儘管目前利率市場化改革取得重要進展，貸款已無上限，存款亦無下限，但對存款利率的壓制，使平均資金成本偏低，造成全社會的投資衝動，加速了大企業集團低成本的盲目擴張，資金使用效率下降，增加了銀行貸款集中度風險。
銀行內部管理方面。國有商業銀行經過股份制改造後，並非意味著成功地建立了現代企業制度。建立和完善公司治理結構，強化內部控制機制，減少內部委託**環節，提升對分散、龐大的組織體系的管理水平，都需要一個過程。
如何在這一過程中控制不良貸款的發生、確保改革的成功，是國有商業銀行需要認真研究和思索的問題。
不良貸款影響實體經濟
有一種觀點認為，不良貸款在全社會的貨幣經濟視角下並無資金損失，也無社會資源的減少，只是資金所有權在不同利益主體間的轉移，是一種「零合」博弈，甚至認為不良貸款的背後是實體部門資源的優化組合過程，根本不存在社會福利的損失。筆者認為，這種觀點是非常片面和有害的。
不良貸款的形成是整體經濟金融問題的集中反映。從國民經濟核算角度看，無論投資成敗與否，投資過程就是創造產值的過程，但投資失敗將意味著資源的浪費和社會財富的貶值。從福利經濟學角度看，資源投入沒有產出或未達到應有的產出，必然造成社會福利的損失。
比如，過去國有商業銀行的貸款幾乎全部貸給了國有企業，但國有企業卻只創造了全社會不足30%的產值，銀行大量資金流向無效率和低效率的企業，形成了企業的高負債和銀行的壞帳。這導致了市場秩序的混亂和國有資產的流失，造成了銀行的「懼貸」心理，最終阻礙社會儲蓄向投資的轉化，進而影響金融對經濟發展的推動作用。
2023年如何監管
2023年，隨著國有商業銀行股份制改革逐步到位，銀監會改變了過去針對歷史不良貸款包袱的簡單「雙降」監管法。而是嚴格貸款五級分類標準，持續監管分類準確度，努力實現不良貸款的「真降」；動態跟蹤各類貸款間遷徙變化路徑和趨勢；結合各行資本充足和撥備充足狀況，綜合評價各行抵禦風險能力，實行差別化監管，同時加大透明度建設。
2023年，銀監會將持續監管分類準確度，加大對不良貸款真實性的現場檢查力度，考核各銀行機構不良貸款分類偏離度。在貸款質量偏離度檢查中主要採用抽樣檢查的方式，具體採用以貸款客戶為抽樣單位的pps不等概率抽樣法。從方便性與國際慣例方面考慮，對銀行業金融機構貸款分類偏離度考核，採用不良貸款比例絕對偏離度。
貸款分類偏離度檢查情況將納入對該機構評級和對有關高管人員的考核評價當中。對偏離度較大的銀行要明確必要的後續監管手段，跟蹤該機構整改情況。
2023年銀監會將通過建立貸款質量遷徙情況統計制度來全面統計和分析有關情況，加強對不良貸款變化情況的監測和風險提示，反映不良貸款形成和變化趨勢，推動銀行機構進一步提高風險管理水平。對貸款遷徙變化情況表的分析可從貸款遷徙情況、當年新發放貸款的質量情況、當年新形成不良貸款情況、不良貸款的處置情況、不良貸款的重組情況、不良貸款變化的因素貢獻、不良貸款的週轉情況、不良貸款期初期末形態對比情況等八個方面進行。
另外，商業銀行當年及短期內不良貸款的下降有很大的操作餘地，如果只注重對商業銀行當年或者短期的不良貸款變化情況進行考核，或過分強調當年的不良貸款監管成效，就容易造成商業銀行的短期行為和弄虛作假現象的發生。因此，在反映當年不良貸款「雙降」情況的同時，還應整體反映一個時期以來不良貸款的總體變化趨勢。通過短期與長期分析相結合，科學地把握不良貸款走勢，客觀、全面地評價監管工作和銀行風險管理工作的成效。
2023年，銀監會還要實行分類考核，進行差別監管。具體思路如下：
對股改後國有商業銀行和其他經營狀況較好的股份制商業銀行不良貸款的監測和考核，應特別關注新發放貸款的不良率，看其是否能達到國際良好銀行水平，還應對新形成的不良貸款進行具體分析和研究。同時，要以完善公司治理結構為中心，健全內部管理機制，嚴格信貸管理，對規模相對較小的股份制商業銀行要特別關注是集團客戶、關聯貸款情況以及和風險管理狀況。對於其他經營狀況較差、歷史包袱重的商業銀行和信用社，應加強信貸資產管理，堵塞管理方面漏洞，提高信貸資產質量。
同時，切實按照有關標準準確進行貸款分類，把不良貸款的基數搞準，在要求不良貸款「雙降」標準的情況下，做實利潤，增加撥備，採取多種措施處置不良資產，多渠道籌集資本，充實資本金。(《中國經濟週刊》2023年7月4日)
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