1樓:霰彄稗繪
我國商業復
銀行信貸風險的基本
制情況以及基本種類,然後從巨集觀經濟理論、資訊不對稱理論、銀行個體行為理論幾個方面進行闡述,為下文分析商業銀行信貸風險的影響因素做鋪墊,尋找理論基礎;其次,從巨集觀經濟因素、貸款行業因素、銀行法人治理結構對商業銀行信貸風險的影響這幾個方面進行分析;最後運用各項資料,對我國商業銀行信貸風險的影響因素進行實證研究。
與商業銀行信用風險管理相關的理論有哪些,比如那種金融創新理論的這種,急!!!!!!! 10
2樓:匿名使用者
國際銀行主要是依據《巴塞爾資本協議》來量化風險,主要包括:利率風險、**風險、外匯風險、流動性風險、信用風險、信譽風險、決策風險、交易風險、法律風險這9項,具體的就不長篇大論了,可以去查查相關資料
什麼是商業銀行信貸風險
3樓:鑽誠投資擔保****
商業銀行信貸風險表現形式如下:
一.信貸風險的型別可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。
非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險;
市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中,由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險。
二.商業銀行信貸風險的防範, 主要是不良信貸的防範。
三.商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施 :
國有商業銀行信貸管理體制怪圈 我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈:放權讓利→內部 人控制→不良貸款鉅額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產,即我 國**在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地包裝:既擔心過度監 管會造成信貸緊縮,又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控,那麼, 究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求 呢?
其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債 1 權人對經營者進行監督和約束,而國有銀行的所有權是由****和地方** 代表行使的,銀行的債權人主要是儲蓄的居民,經營權掌握在銀行經理。
銀行貸款風險有哪些
4樓:眉間雪
貸款的風險有以下:
1、不能正常還貸
不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後,在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程式之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。
2、抵押不能變現
抵押不能變現即抵押權的不能實現,是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時,由於抵押物的損壞、嚴重缺失,債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用,抵押設定無效或被撤銷等原因,導致抵押權無法行使。
3、質押不能實現
質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償,因質押物的損壞,滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。
4、保證虛置
保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾,當債務人不履行債務時,由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格,使保證不成立,或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素,使保證流於形式。
5、擔保無效
擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行,保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因,使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。
擴充套件資料
貸款的注意事項有以下:
1、向銀行提供資料要真實,提供本人住址、****要準確,變更時要及時通知銀行。
2、貸款用途要合法合規,交易背景要真實。
3、根據自己的還款能力和未來收入預期,選擇適合自己的還款方式。
4、申請貸款額度要量力而行,通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。
6、要按時還款,避免產生不良信用記錄。
7、不要遺失借款合同和借據,對於抵押類貸款,還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記。
8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。
9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外,還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證),而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。
5樓:匿名使用者
銀行信貸風險存在的問題:
一、基礎管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸後檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律檔案不全,不僅對貸款的風險分析造成困難,也構成了依法收貸的障礙。
二、沒有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現為:審貸分離機構設定遲緩;審貸分離機構流於形式,如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據等法律檔案和放款憑證,出現合同簽訂日期和貸款借據日期早於貸款審批日期,貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。
三、貸款「三查」制度不落實。主要表現為:一是貸前調查流於形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸後檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,忽視對借款人貸後資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和或有負債的變化進行跟蹤調查。
四、貸款經辦人員法律知識薄弱,法律意識不強,貸款失去法律保護。
主要有以下幾方面的問題:
(1)保證人主體資格不符合法律規定的要求;
(2)一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真審查;
(3)按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的,未按法律規定辦理抵押登記,造成抵押行為無效;
(4)變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數額,未徵得保證人書面同意,致使保證合同無效或部分無效;
(5)不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規定,維護銀行的依法收貸權。
五、內部監督機制不健全,信貸管理制度存在漏洞,忽視對管理者的管理。
主要表現在:
(1)一些基層行長權力過大,監督約束機制沒有真正起到作用,造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;
(2)貸款責任無法落實,最終導致無人負責,不了了之;
(3)行長經營目標考核辦法不科學,助長了行長經營上的短期行為,為了完成指標任務,不得不採取違規的做法。
六、違規賬外經營嚴重。違規賬外經營是商業銀行信貸管理中的一個重要問 題。其違規經營主要採取私設賬外賬、亂用科目、調整賬表和繞規模貸款等形式,並主要投向房地產公司或其他高風險收益領域。
由於賬外經營是在隱蔽情況下進行的,這部分資產沒有處於有效的監督之下,甚至參與了違法犯罪活動,因而這部分信貸資產處於巨大的風險之中。
造成違規賬外經營的主要原因包括:
(1)前幾年規章制度不健全,下放基層行權力過大,加之地方經濟發展過熱,資金需求與規模控制矛盾突出,導致了一些基層行經營行為出現嚴重偏差,違規經營逐步擴大;
(2)個別行領導受個人或小團體利益驅動,無視國家金融法規,置國家三令五申於不顧,存在僥倖心理,隱瞞不報,結果漏洞越來越大;
(3)部分行經營管理混亂,內部控制不嚴,監督機制形同虛設。
商業銀行的信用風險
6樓:惡魔天蠍
1、信用風險涵義:
信用風險是指由於信用活動中存在的不確定性而導致銀行遭受損失的可能性,確切地說,是所有因客戶違約而引起的風險。
比如資產業務中借款人無法償還債務引起的資產質量惡化;負債業務中的存款人大量提取現款形成擠兌等等。
2、形成原因:
信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。
發生違約時,債權人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。
信用風險是由兩方面的原因造成的。
(1)經濟執行的週期性:
在處於經濟擴張期時,信用風險降低,因為較強的贏利能力使總體違約率降低。在處於經濟緊縮期時,信用風險增加,因為贏利情況總體惡化,借款人因各種原因不能及時足額還款的可能性增加。
(2)對於公司經營有影響的特殊事件的發生:
這種特殊事件發生與經濟執行週期無關,並且與公司經營有重要的影響。例如:當人們知道石棉對人類健康有影響的的事實時,所發生的產品的責任訴訟讓一個著名的在石棉行業中處於領頭羊位置的公司破產並無法償還其債務。
擴充套件資料:
1、信用風險有四個主要特徵:
(1)不對稱性:預期收益和預期損失不對稱,當某一主體承受一定的信用風險時,該主體的預期收益和預期損失是不對稱的。
(2)累積性:信用風險的累積性是指信用風險具有不斷累積、惡性迴圈、連鎖反應、超過一定的臨界點會突然爆發而引起金融危機的特點。
(3)非系統性:與市場風險相比,信用風險觀察資料少且不易獲取,因此具有明顯的非系統性風險特徵。
(4)內源性:信用風險不是完全有客觀因素驅動的,而是帶有主觀性的特點,並且無法用客觀資料和事實證實。
2、信用風險的特點:
(1)風險的潛在性。很多逃廢銀行債務的企業,明知還不起也要借,例如,許多國有企業決定從銀行借款時就沒有打算要償還。據調查,目前國有企業平均資產負債率高達80%左右,其中有70%以上是銀行貸款。
這種高負債造成了企業的低效益,潛在的風險也就與日俱增。
(2)風險的長期性。觀念的轉變是一個長期的、潛移默化的過程,尤其在當前中國從計劃經濟向市場經濟轉變的這一過程將是長久的陣痛。切實培養銀行與企業之間的「契約」規則,建立有效的信用體系,需要幾代人付出努力。
(3)風險的破壞性。思想道德敗壞了,事態就會越變越糟。不良資產形成以後,如果企業本著合作的態度,雙方的損失將會減少到最低限度;但許多企業在此情況下,往往會選擇不聞不問、能躲則躲的方式,使銀行耗費大量的人力、物力、財力,也不能彌補所受的損失。
(4)控制的艱鉅性。當前銀行的不良資產處理措施,都具滯後性,這與銀行不良資產的界定有關,同時還與銀行信貸風險**機制、轉移機制、控制機制沒有完全統一有關。不良資產出現後再採取種種補救措施,結果往往於事無補。
7樓:匿名使用者
信用風險是如何產生?
就是拉攏不具備還款能力的客戶,給他們貸款,時間長了使壞賬增加。
案例:如美國2023年年底爆發的次貸危機。還有97年香港的信用卡危機。
商業銀行信貸風險管理的主要方法有哪些
8樓:改淑珍尚嫻
通常來講,信貸風險
主要包括信用風險,市場風險和操作風險。通俗回的說,就是借款人答會不會是詐騙分子,純屬來騙錢,或者說是不是存在借錢不還的風險。關於如何控制風險,一般來說主要從三個方面來著手,一是放款前的背景調查,主要檢視借款人的資料是否真實和還款能力等等;二是放款後的跟蹤,主要檢視借款人是不是按照借款時的說明用錢的;三是催收,主要是發現借款人存在跑路或者拖欠的情況時。
不過對於傳統的信貸企業來講,目前越來越多的開展線上業務,僅憑傳統的風控手段來控制風險卻存在諸多不足,比如稽核和放款的效率。
急求商業銀行信用風險與信貸風險問題
信貸風險是信用風險中的一種。信貸風險分類 商業銀行應至少將貸款劃分為正常 關注 次級 可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款。正常 借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注 儘管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。次級 借款人的還款能力出現明...
信貸資產風險管理的措施有哪些，信貸風險的防控措施有哪些
國培機構的小額貸款實用工作指南 高效風控 中提到對小額信貸的風險進版行管理，是權 對形成小額信貸風險的諸多因素及其發生的可能性和造成的損害進行分析，控制的貸款管理活動，以達到有效低風險，保證自從安全的目的。為達到這一目的，小額信貸機構要建立起完備的信貸資產風險管理體系。1.建立起有效的貸款風險防範系...
商業銀行的資本風險是什麼，什麼是商業銀行的金融風險？
金融風險指的是與金融有關的風險，包括在金融活動中所產生的市場風險 信用風險 流動性風險 作業風險 行業風險 法律法規或政策風險 人事風險等與金融相關的風險。自商業銀行產生，風險 就與之相伴 形影不離。隨著銀行業務的不斷和市場競爭的加劇，銀行業風險也呈現出複雜多變的特徵。是的核心，銀行業則是金融業的重...