1樓：鑽誠投資擔保****
為加強信貸風險管理，進一步調整和完善專現行信屬貸險分類與監控辦法，根據中國銀行業監督管理委員會《關於推進和完善貸款風險分類工作的通知》(銀監發[2003]22號)以及《關於中國農業發展銀行全面實施貸款五級分類制度的意見》(銀監發[2003]24號)的要求，依照中國人民銀行《關於全面推行貸款質量五級分類管理的通知》(銀髮[2001]416號)和中國農業發展銀行(以下稱農發行)貸款基本制度和各項貸款管理辦法，特制定本辦法。
二，貸款風險分類是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程及其結果。通過分類應達到以下目標：
(一)揭示貸款風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量；
(二)及時反映貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理；
(三)為貸款呆賬準備金的足額提取和合理使用提供依據。
2樓：廈門達天下投資
貸款五級分
bai類方法用於管du理信貸風險，屬於信用風險管理
zhi的事中管理方法。dao
貸款五級分類製版度是指權2023年5月起，中國人民銀行參照國際慣例，結合中國國情，制定《貸款分類指導原則》，要求商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。
五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標準，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更準確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵禦風險的能力。
貸款風險分類是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程及其結果。通過分類應達到以下目標：
(一)揭示貸款風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量；
(二)及時反映貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理；
(三)為貸款呆賬準備金的足額提取和合理使用提供依據。
銀行貸款五級分類能給中小企業帶來什麼?
3樓：夏妹紙
近期，中國人民銀行向全國各商業銀行下發了《貸款風險分類指導原則》。今後，商業銀行對企業的貸款評定，將普遍採用目前國際上貫用的以風險為基礎的「貸款管理五級分類法」，即把企業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五大類。「貸款五級分類法」，將是今後中國人民銀行衡量各商業銀行資產質量高低的標準，同時也是今後商業銀行決定支援、限制和控制企業貸款的取捨標準，不僅為商業銀行防範金融風險、加強信貸管理、提高資產質量有重要意義，而且對今後企業的發展也將起重要作用。
可以說，今後企業生產經營中所需資金，其能否得到，得到多少，將主要取決於商業銀行對企業貸款的五級分類評定。五級分類的定義分別為：正常：
借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。關注：儘管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息。可疑：
借款人無法足額償還本息，即使執行低押或擔保，也肯定要造成一部分損失。損失：在採取所有可能的措施和一切必要的法律程式之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
貸款五級分類標準是什麼？
4樓：仙人掌的憂傷
五類貸款的定義分別為：
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關注：儘管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程式之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
5樓：匿名使用者
1、下列情況劃入正常類：
(1)借款人有能力履行承諾，還款意願良好，經營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握。
(2)借款人可能存在某些消極因素，但現金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產生實質性影響。
2、有下列情況之一的一般劃入關注類：
(1)借款人的銷售收入、經營利潤下降或出現流動性不足的徵兆，一些關鍵財務指標出現異常性的不利變化或低於同行業平均水平;
(2)借款人或有負債(如對外擔保、簽發商業匯票等)過大或與上期相比有較大幅度上升;
(3)借款人的固定資產貸款專案出現重大的不利於貸款償還的因素(如基建專案工期延長、預算調增過大);
(4)借款人經營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款;
(5)借款人或擔保人改制(如分立、兼併、租賃、承包、合資、股份制改造等)對貸款可能產生不利影響;
(6)借款人的主要股東、關聯企業或母子公司等發生了重大的不利於貸款償還的變化;
(7)借款人的管理層出現重大意見分歧或者法定代表人和主要經營者的品行出現了不利於貸款償還的變化;
(8)違反行業信貸管理規定或監管部門監管規章發放的貸款;
(9)借款人在其他金融機構貸款被劃為次級類;
(10)巨集觀經濟、市場、行業、管理政策等外部因素的變化對借款人的經營產生不利影響，並可能影響借款人的償債能力;
(11)借款人處於停產或半停產，但抵(質)押率充足，抵質押物遠遠大於實現貸款本息得價值和實現債權得費用，對最終收回貸款有充足的把握。
(12)借新還舊貸款，企業運轉正常且能按約還本復息的。
(13)借款人償還貸款能力較差，但擔保人戴維償還能力較強
(14)貸款的抵押物、質押物價值下降，或農村合作金融機構對抵(質)押物失去控制;保證的有效性出現問題，可能影響貸款歸還;
(15)本金或利息逾期(含展期，下同)90天(含)以內的貸款或表外業務墊款30天(含)以內。
3、有下列情況之一的一般劃入次級類：
(1)借款人經營虧損，支付困難並且難以獲得補充資金**，經營活動的現金流量為負數;
(2)借款人不能償還其他債權人債務;
(3)借款人已不得不通過**、變賣主要的生產、經營性固定資產來維持生產經營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金;
(4)借款人採用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的;
(5)借款人內部管理出現問題，對正常經營構成實質損害，妨礙債務的及時足額清償;
(6)借款人處於半停產狀態且擔保為一般或者較差的;
(7)為清收貸款本息、保全資產等目的發放的「借新還舊」貸款;
(8)可還本付息的重組貸款;
(9)信貸檔案不齊全，重要法律性檔案遺失，並且對還款構成實質性影響;
(10)借款人在其他金融機構貸款被劃為可疑類;
(11)違反國家法律、行政法規發放的貸款;
(12)本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業務墊款31天至90天(含)。
4、有下列情況之一的一般劃入可疑類：
(1)借款人處於停產、半停產狀態固定資產貸款專案處於停、緩建狀態;
(2)借款人實際已資不抵債;
(3)借款人進入清算程式;
(4)借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經營活動造成重大影響;
(5)借款人改制後，難以落實農村合作金融機構債務或雖落實債務，但不能正常還本付息;
(6)經過多次談判借款人明顯沒有還款意願;
(7)已訴諸法律追收貸款;
(8)貸款重組後仍然不能正常歸還本息;
(9)借款人在其他金融機構貸款被劃為損失類;
(10)本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業務墊款91天以上。
5、有下列情況之一的一般劃入損失類：
(1)借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產終止法人資格，農村信用社依法對借款人及其擔保人進行追償後，未能收回的貸款;
(2)借款人已完全停止經營活動且復工無望，或者產品無市場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉，農村信用社依法對其財產進行清償，並對其擔保人進行追償後未能收回的貸款;
(3)借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤，農村信用社依法對其財產或者遺產進行清償，並對擔保人進行追償後未能收回的貸款;
(4)借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的貸款;或者保險賠償清償後，確實無力償還的部分貸款，農村信用社依法對其財產進行清償或對擔保人進行追償後，未能收回的貸款;
(5)借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者，農村信用社依法追償後無法收回的貸款;
(6)借款人及其擔保人不能償還到期債務，農村信用社訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執行，借款人和擔保人均無財產可執行，法院裁定終結執行後，農村信用社仍無法收回的貸款;
(7)由於上述(1)至(6)項原因，借款人不能償還到期債務，農村信用社對依法取得的抵債資產，按評估確認的市場公允價值入帳後，扣除抵債資產接收費用，小於貸款本息的差額，經追償後仍無法收回的貸款;
(8)開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發生墊款時，凡開證申請人和保證人由於上述(1)至(6)項原因，無法償還墊款，農村信用社經追償後仍無法收回的墊款;
(9)銀行卡被偽造、冒用、騙領而發生的應由農村信用社承擔的淨損失;
(10)助學貸款逾期後，農村信用社在確定的有效追索期內，並依法處置助學貸款抵押物(質押物)向向擔保人追索連帶責任後，仍無法收回的貸款;
(11)農村信用社發生的除貸款本金和應收利息以外的其他逾期3年無法收回的其他應收款。
(12)已經超過訴訟時效的貸款。
(13)符合《財政部關於印發《金融企業呆賬核銷管理辦法》的通知》(財金[2005]50號)規定的被認定為呆賬條件之一的信貸資產;
(14)借款人無力償還貸款，即使處置抵(質)押物或向擔保人追償也只能收回很少的部分，預計貸款損失率超過85%。
擴充套件資料：
一、貸款五級分類制度的侷限性
1、過度依賴主觀判斷。在依賴主觀判斷的貸款分類體系中，同類貸款的分類結果基本上正確，但是不同類貸款之間的界線比較模糊，分類結果難以保持一致性。
2、重在貸款事後檢查，不能提供資產質量惡化的早期預警。如對借款人的合同執**況、專案的進展情況和經營情況進行跟蹤調查，提醒借款人及時籌備資金按時還本付息，對逾期貸款本息進行催收工作等。雖然能夠在很大程度上做到對貸款進行動態監測，但是對資產質量惡化早期預警發揮不了作用，只能在貸款不能還本付息時才能發現其惡化。
3、商業銀行也難以利用五級分類決定是否發放貸款、貸款限額有多大、貸款的利率水平及對抵質押、擔保的要求等。
4、分類結果是粗線條分類。五級分類對正常類貸款劃分過粗，僅劃分為二級，不能區分其風險。貸款餘額在這兩級上過於集中，然而其風險大小並不一樣。
完善的銀行內部風險貸款評級體系應該對五級分類進一步細化，將正常貸款分類5－7類，並從風險管理的角度採取不同管理方法。
4、5利用貸款五級分類計提貸款準備難以覆蓋銀行的信用風險。按照我國監管部門的規定，五級分類在很大程度上涵蓋的僅是貸款餘額，而且不是商業銀行整個的風險暴露或敞口（loan exposure）。
5、所謂信貸風險暴露或敞口不僅包括借款人已提取的貸款，還應包括部分未提取的貸款，即承諾未貸部門。而且，對於如何計量表外或有負債專案的信用風險缺乏明確的規定。
6、五級分類不能區分借款人風險和債項風險。五級分類綜合考慮借款人和貸款的風險要素，在很大程度上既不是客戶評級，也不是貸款評級。這也從另一側面反應出貸款五級分類主要的用途是僅幫助監管當局瞭解商業銀行的貸款質量。
二、貸款的還款方式
（1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和採用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都採用了這種方式。這種方式每月的還款額相同；
（2）等額本金還款：即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期（月）歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少；
（3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；
（4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數倍，償還後此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限
（5）提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還全部貸款金額，償還後此時貸款銀行會終止借款人的貸款，並辦理相應的解除手續。
（6）隨借隨還：借款後利息是按天計算的，用一天算一天息。隨時都可以一次性結清款項無須違約金
簡述貸款五級分類法貸款五級分類是指什麼？
正常類 1 借款人有能力履行承諾，還款意願良好，經營 財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握 2 借款人可能存在某些消極因素，但現金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產生實質性影響。正常類參考特徵 a 借款人生產經營正常，主要經營指標合理，現金流量充足...
五級分類為什麼關注直接進可疑了,貸款五級分類,正常關注次級可疑損失各有什麼特徵
貸款來分類並不一定都是源先正常,再關注bai,再到次級,再du到可疑一級一級的變動,zhi如果發生某些符合五級dao分類的認定標準的突發事件或者風險因素,金融機構就可以進行調級。比如,一般來說,有下列情況之一的就可以劃入可疑類 1 借款人處於停產 半停產狀態固定資產貸款專案處於停 緩建狀態 2 借款...
貸款五級分類偏離度正常範圍是多少
1 正常 偏離度為0 借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。2 關注 偏離度 5 儘管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力...