重疾險,終身重疾險,選哪個,一年期的重疾險 VS 終身重疾險,哪個比較好

2022-01-11 04:38:36 字數 5658 閱讀 6257

1樓:學霸說保_維恩

終身重疾險也是重疾險中的一種型別,不要混淆了概念哦,對重疾險還不清楚的建議看完這篇講重疾險的文章:重疾險保哪些重大疾病?一文讀懂重疾險的真相!

重疾險有定期重疾險和終身重疾險,這兩個型別是不一樣的,適合的人群也不一樣。

定期重疾險:一般是保障到一個固定的年齡,比如現在大部分是保障到70歲,也就是說如果購買了保障到70歲的定期重疾險,那麼在70歲之前身患重疾就能得到理賠,70歲之後這份保單就失效了。

終身型重疾險:顧名思義就是保終身,在去世之前身患重疾就能得到賠付。

購買適合自己的重疾險是需要分不同情況的,個人需求不一樣那麼所需要的產品也不一樣。至於該怎麼選擇定期重疾險和終身重疾險,可以參考這篇文章:重疾險應該選擇保定期還是保終身?

我的建議是:預算充足,而且怕麻煩,就想一張保單保終身,懶得考慮成本與價效比的問題,那就買終身型重疾險。

而經濟不太寬裕的年輕人,那首先應該考慮定期重疾險,它比同等保額的終身型重疾險要便宜很多,可以做一個過渡,等經濟稍微有點實力再追加終身重疾。比如可以選擇這幾款價效比之王:十大便宜好價的重疾險**點!

望採納~

2樓:小於醬保險筆記

拋開產品不談,先看需求。包括健康狀況、遺傳病史、家庭收支情況,然後才進入到產品選擇的層面。

3樓:匿名使用者

28天可投保,壽險和重疾保終身,30種特定疾病,15種少兒疾病,80種重疾

交費期內,若投保人患80種重疾,可免交後期保費;若被保人罹患30種特定疾病或15種少兒疾病,可豁免後期保費,其他保障仍然享受保障,

平安健康到老,還能將保單的現金價值取出來作養老補充。

一般意外傷殘最高20萬,按實際比例賠付;18歲前因一般意外身故,給付已交保費;18歲後因一般意外身故,給付20萬元。自駕車意外雙倍給付

客運交通意外三倍給付

75歲前,除了賠付長期意外身故保障之外,還能賠付主險的身故保障。

一年期的重疾險 vs 終身重疾險,哪個比較好

4樓:學霸說保放心選

從長遠的角度出發,終身重疾險更好。首先為你送上最新的重疾險測評十大值得買的熱門重疾險**點!">十大值得買的熱門重疾險**點!

下面,我們就來說說為什麼。

1、         健康告知問題。如上圖所示,重大疾病的發病率隨著年齡的增長而增長。一年期的重疾險,絕大多數,在續保的時候都要重新進行稽核。

而的身體素質隨著年齡的增長也會慢慢下降,這時候一些小毛病也開始冒頭,因此購買一年期的重疾險,很可能在下一年你就可能因為不符合健康告知而沒有辦法續保。

2、         產品下架問題。一年期的重疾險產品非常不穩定,極有可能,下一年到了續保的時候,你符合健康告知的要求,但是產品卻下架了,這時候再去尋找別的替代產品,既耗時又費力,還得重新計算等待期。

另外,學姐不得不提一句,重疾險除了一年期重疾險、終身重疾險,還有處於他們兩者之間的定期重疾險,如保至70歲的、保至80歲的。如果預算不多,可以考慮購買這種長期的定期壽險。

所以,學姐的最終建議是,優先配置長期的重疾險,以獲得更加穩定和全面的保障。

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5樓:小司淘保

重疾險買定期還是終身?其實你可以直接省1700塊!

6樓:蝸牛保險醫院

重疾險是最複雜的保障型保險,沒有之一。

其他的保險,掛了賠意外賠,無非就是界定一下死亡原因,事故情況,而重疾險,關係到疾病程度的界定,而且產品形態也很多,各種疾病種數的,時間長短的,所以很多人就不知道到底應該怎麼選~

所以,繼續很嚴肅的寫科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…額不..)小本本記筆記~

按保障時間長度分

01 一年期重疾

一年期重疾,採用的是自然費率,也就是說,活一輩子就要交一輩子的錢,年輕的時候病少,那費用肯定低,而年紀越大,**越高,另外沒***續保,如果身體出現異樣,很有可能無法續保,正常的長期保險採用均衡費率,保費定價中考慮到保險公司的投資收益對保費的抵充,因此一年一買的保險就算每年都能買,那麼一輩子的總費用也要高於長期保險,如果從長遠的角度看問題,一年期的保險是沒有買的必要的,即便是補充保額,也可以選擇定期20年,30年的保險,而不是一年一年買。

因此,在網上買了一堆一年期重疾的人,不要太滿足於自己買的價效比高,你只是犧牲了長遠的利益選擇了便宜的當下,實在不理性。

一年期的保險意外險和健康險,所有的保險公司都可以出,不光是人壽保險公司,健康險保險公司,連財產保險公司也可以出,這是監管的規定,我們經常看到的眾安,安聯,經常出噱頭一年期保險的平安財產保險,都是財產保險公司。

02 定期重疾

定期重疾,就是保一年以上,終身以下的時長的重疾險,通常有保20年,30年,保到60歲,70歲,80歲等。買定期重疾最大的疑問在於,退休以後怎麼辦,到期了怎麼辦,到期了還能不能買到保險?其實,這些問題,都是偽命題。

當經濟能力不足的時候,我們應該把錢花在刀刃上,就跟我們錢不夠買重疾,先買防癌險頂一陣子是一樣的道理,我們把風險最高的先解決掉,防癌險解決的是病種的發生率,定期重疾解決的是生病給人帶來最大經濟損失的這段時間的可能性。

人的一生分為三個階段,青少年,中年頂樑柱和老年,在中年階段承受的責任是最大的,上有老下有小,在老年階段,已經是風燭殘年,本來也不掙錢,那也就是說,那個時候發生疾病,也不會有收入損失發生,也就失去了買重疾最大的意義(收入損失補償),那個時候生病,可怕的是沒有醫療費等死,但說的難聽一點,老年人生老病死已經是確定事件,有能力那麼奮力去救去續命,沒有能力,就算是等待自然死亡也是正常的事,我們如果現在有能力,那麼為老年後的生活多考慮一點,但是如果沒有能力,那麼就應該把退休前,或者70歲前作為重點保障目標,至少要保證在退休前生病,家庭生活是不會受到影響的,這個保額就一定要做高,寧要50萬定期,也不要15萬終身,就是這個意思。

另外,以後經濟條件好了,還有機會給自己增加終身重疾,保險不是一份可以管一輩子,而是要隨著自己經濟收入的增長隨時增加保額,增加險種。

搞清楚保障的重點,意識到買保險是個終身事業,才能每一次買都買對,買夠,並且不給自己造成過大的經濟負擔。

定期重疾又分為消費型和返還型,兩者的差距非常遠。

定期消費型

消費型,顧名思義,就是消費掉了,不出事的話,保費就是保險公司收了,很多人覺得這種保險是不划算的,沒有出事錢就白交了,這其實是完全沒有理解保險的設計原理。

保險就是在特定的人群中,發病率是穩定的,保險公司知道這種發病率,於是把這些發病人群的賠付總費用,除以總的特定人群數,就大概算出來了一個保險的賠付成本,一個人拿的錢多,是因為其他沒有生病的人把錢都給了發病的這個人,你的保費並不是被保險公司給咪了,而是給了有需要的人,如果這個發病的人是你,那麼你也是拿了別人的保費。

所以,你看,大家是一個相互幫助的圈子,保險公司就是從中賺了管理費,加了自己的利潤,做公司肯定是要盈利的,這個要理解,但這個盈利賺的是在成本價上面增加的保費,而不是說誰沒生病就把誰的保費給賺了。

因此,買消費型的保險你就相當於加入了一個互助組織,這個組織是有官方監管,並且組織方是有合法資質並且要能保障長期賠付的準備金,要負責把符合健康要求的人納進來,把錢賠給應該拿的人,這裡面是有很多的服務的。

我們市場上所看到的互助組織,比如水滴,壁虎,抗癌公社等等,都是沒有官方監管,沒有牌照的私營公司發起,風險管理能力遠不及保險公司,更沒有賠付準備金之說,付互助金也具有隨意性,並沒有一個完善的合理的定價機制,那麼這樣子的互助風險就極高,很有可能付了錢想要拿到賠付就拼誰生病早,否則多年以後公司在不在了還不一定,一次又一次付出的互助金加起來可能要比保費還要貴,加入純屬好玩,千萬別依賴。

消費型的定期重疾,**便宜,保額高,可以選擇保到60,65或者70歲,最長保障不要超過70歲,因為中國人的平均壽命76,買到80相當於買了個終身險,**會增加很多,就起不到買定期險的作用了。

對於低收入人群來說,消費型定期重疾是剛需,對於中等收入人群來說,消費型定期重疾是最高保額的好搭檔。

定期返還型

返還型,顧名思義,如果不出事的話,到期返還所有保費,或者返還120%保費,大多數的人認為這種保險是最划算的,有事賠錢,沒事返還,完全佔到了保險公司的便宜,殊不知,這種保險,才是上了最大的當。

首先:返還保費至少是幾十年以後的事。幾十年後,貨幣貶值非常厲害,現在交的那點保費,幾十年以後給你,就算是按照120%給你,也不值什麼錢了,想想80年代的1萬,跟現在的1萬,購買力一樣嗎?

如果80年年代買一個30年以後返還1萬的保險,到如今的30年以後反給你120%,你能接受的了嘛?那個時候的1萬恐怕是可以買一套房子了吧。用你現在的錢換未來同等額度的錢,中間的投資收益都被保險公司賺走了,這就是返還的本來面目。

一定要記住貨幣的時間價值。

其次:由於返還,保險的定價會高好幾倍。同樣的預算,本來可以買消費型50萬保額,買返還型就只能買10萬,並且保費還要幾十年以後再給回自己,且不說將來返還的錢不值錢,你應該買50萬的保額,確因為貪圖返還買了10萬,結果真正出事的時候保額根本不夠用,那麼這個保險買了,又有什麼用呢?

既賠不了多少錢,又賺不到收益,這種大無畏的慈善都貢獻給保險公司,不知道大家是怎麼想的。

*安安鑫寶,太**的少兒超能保等等,大品牌的保險公司就是喜歡出這樣的保險,吃定了消費者想去貪圖返還的保費,吃定了消費者對大品牌的信任不會賣垃圾保險。

願者上鉤,希望不是你。

03 終身重疾

終身重疾,顧名思義,就是保一輩子,活到多少保到多少,因為人一輩子大病的概率高於70%,所以即便是隻賠付重疾,都是大概率賠付事件,那麼就不能通過大批人群互相幫忙的方式來解決所有的問題,所以,終身重疾的保費會比定期重疾貴很多,因為要負擔高發病率的老年時間。

人人都想買終身重疾,但不是人人都能買的起,終身重疾只適合中等收入及以上的家庭購買,這樣買夠足夠的保額還不會給自己造成較大的經濟負擔。

終身重疾也分為消費型,標準型,和返還型三種,區別也非常大。

終身消費型

終身消費型,就是終身只保重疾的保險,如果生病了,那麼賠錢,如果一輩子不生病,那麼掛就掛了,保費也不退還或者是可以返還所交保費。這個時候大家應該知道,等掛了的時候才返還保費,對於保險公司來說,是毫無壓力的,因為對大部分中年人來說,這是五六十年以後的事,錢已經根本不值錢了。

所以,消費型重疾險是終身重疾中最便宜的,保險公司為了把**做到極致,一般的消費型終身重疾的保障責任都是裸的,只有純一次性重疾賠付,或者最多加一次輕症,其他的保障通通都沒有。**便宜是有道理的。

終身標準型

標準型重疾險,是一輩子生病則賠保額,不生病則身故的時候賠保額,也就是說賠付概率是100%的,只是賠的遲早的問題,所以**就會高一些,各種增值服務,人性化保障責任,比如豁免,比如多重賠付等等都會在標準型重疾上面出現。

這是目前市場上最流行,最受歡迎的型號,目前國內標準型重疾無論是**,責任,服務及理賠,已經都比香港做的好了,大家大可不必跑到香港去買保險,畢竟,國家不贊成,我們也不要跑大老遠買個沒什麼優勢的東西。

終身返還型

返還型其實是標準型的一個變種,在標準型的基礎上增加了老年以後保費返還,這其實跟返還型定期保險是一個道理,現在多收你一些保費,然後拿多收的錢去投資理財,然後等老年以後一筆給回你,退給你保費後保障責任還依舊存在,因為保險公司並沒有動你真正保障的錢。

與其交給保險公司來理財,還不如自己搞,除非超過40歲,想買終身險,但買什麼都貴,並且離返還保費也沒差多少年了,可以順便把這筆錢當作養老金,買一買,對於年輕人來說這種保險是完全沒有買的必要的。

今天的乾貨就說到這,改天繼續。

(保險專業防坑,就看蝸牛君知乎號:蝸牛說保險)

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